As finanças incorporadas e as carteiras digitais deixaram de ser características marginais - agora são fundamentais para a forma como os consumidores compram, tomam emprestado e se envolvem com as marcas. Para as instituições financeiras e os adquirentes de comerciantes, isso é mais do que uma mudança tecnológica. É um ponto de inflexão estratégico que apresenta tanto risco quanto recompensa.
A demanda por finanças flexíveis está crescendo – mas a demanda por soluções que sejam seguras, totalmente regulamentadas e perfeitamente integradas também está aumentando. Nossa colaboração com a Visa no recente fórum 'Pagamentos Interrompidos' deixou uma coisa clara: o empréstimo embutido não é mais visto como um truque para consumidores. Está se tornando uma decisão em nível de infraestrutura para grandes e médias empresas.
Aqueles que se adaptam podem desbloquear canais de receita e relações com clientes totalmente novos. Aqueles que não o fazem podem se ver deixados para trás por carteiras digitais e alternativas integradas que oferecem maior conveniência ou um alinhamento de marca mais forte. De fato, 45% dos adultos no Reino Unido se sentem confortáveis em sair de casa sem uma carteira física ou cartão de pagamento, graças à existência de carteiras digitais como Apple Pay ou Google Pay, de acordo com uma pesquisa da finder.com. Além disso, dados da UK Finance mostram que 32% dos adultos agora estão usando pagamentos móveis.
Como os bancos podem recuperar terreno na era das finanças embutidas
Para os bancos tradicionais e os players regulados, a oportunidade reside em oferecer finanças incorporadas com toda a segurança, conformidade e controle que os comerciantes empresariais agora esperam. Isso é especialmente relevante à medida que os reguladores no Reino Unido e na UE analisam mais de perto o Dever de Cuidado do Consumidor, o risco de crédito e os fluxos de consentimento digital. Finanças incorporadas - quando oferecidas de forma responsável - são uma maneira para os bancos evoluírem com o mercado enquanto mantêm a confiança que as fintechs ainda estão conquistando.
De retalhistas a grupos de hospitalidade, os comerciantes empresariais agora querem oferecer opções de financiamento no ponto de venda e carteiras digitais que estão profundamente alinhadas com os valores da marca, apetite ao risco e jornadas dos clientes. Isso significa que os bancos e adquirentes precisam passar de processadores a orquestradores - criando estruturas que permitem aos comerciantes manter o controle sobre dados, fidelização e engajamento pós-venda.
Uma das conclusões mais importantes do nosso trabalho neste espaço é a necessidade de orquestração, não apenas agregação. Muitas vezes, os comerciantes são deixados a integrar meia dúzia de APIs fintech com pouca coordenação ou cobertura de conformidade. A nossa abordagem é oferecer uma infraestrutura de finanças incorporadas que integra empréstimos, roteamento de pagamentos, gestão de disputas e proteção contra fraudes - tudo dentro de um pacote regulamentado.
A história continua. Tome as carteiras digitais como um exemplo. Carteiras como Apple Pay e Google Pay tornaram-se padrões comportamentais - não apenas ferramentas de pagamento. Para os comerciantes, aceitar carteiras já não é opcional. Mas garantir que essas carteiras se conectem perfeitamente a programas de fidelidade, verificações de fraude e insights de dados - é aí que os parceiros regulados podem fazer a diferença.
Risco, confiança e regulação: Onde os bancos ainda têm a vantagem
Mais importante ainda, quando as finanças incorporadas estão ligadas a ofertas de lealdade ou de prestações, os comerciantes querem garantias. Eles querem saber que os seus clientes não enfrentarão custos inesperados. Eles querem uma lógica de aprovação que seja explicável e fluxos de liquidação que sejam previsíveis. É aqui que os bancos podem trazer uma vantagem: incorporar o controle de risco e a conformidade regulatória sem desacelerar a experiência do usuário.
À medida que as finanças incorporadas ganham terreno, também estamos a ver uma demanda por uma gestão de dados mais rigorosa. Os comerciantes estão a perguntar: quem possui a informação sobre o cliente? Quem controla o modelo de risco de crédito? Quem pode personalizar a próxima oferta? No nosso modelo, o comerciante mantém o controle. Acreditamos que os bancos devem atuar como facilitadores - não como extratores.
Crucialmente, o financiamento incorporado também deve evoluir dentro de um forte ambiente de governança. Com o Dever do Consumidor a ganhar um foco mais intenso e o escrutínio a aumentar em torno dos modelos de pagamento diferido, os bancos estão numa posição única para oferecer financiamento que não seja apenas funcional, mas também justo. É isso que os comerciantes precisam das suas soluções de pagamento – lógica de acessibilidade em tempo real, divulgações transparentes e suporte ao vivo para ajudar com quaisquer preocupações de comerciantes ou clientes.
Este ano, vimos um impulso particular entre os retalhistas empresariais que estão a explorar como o empréstimo incorporado pode funcionar dentro das jornadas omnicanal. Desde a oferta de planos de prestações pré-aprovados a clientes leais que retornam, até à possibilidade de recargas com um clique durante eventos de vendas de pico – a direção é clara. A flexibilidade deve ser inteligente. As finanças devem ser justas. E os pagamentos devem mover-se tão rápido quanto os clientes.
A vantagem competitiva para os bancos reside na combinação de confiança com inovação. As fintechs são rápidas, mas os bancos têm longevidade. Quando essas duas forças se encontram da maneira certa, o resultado é uma finança incorporada que escala com confiança.
Na Lloyds Merchant Services, vemos esta mudança a acontecer em mais de 35.000 relações com comerciantes. Também estamos a ver que as melhores implementações ocorrem quando as equipas de tecnologia e de relacionamento trabalham em conjunto. O nosso processo de integração de comerciantes não envolve apenas APIs e terminais. Envolve educação, fluxos co-desenhados e rotas de escalonamento que refletem as realidades operacionais dos comerciantes empresariais.
Essa filosofia está guiando nosso roteiro de finanças embutidas. Seja o FlexPay - nossa solução de financiamento no ponto de venda - ou integrações de carteira digital mais amplas, focamos em preservar a propriedade dos comerciantes enquanto oferecemos uma infraestrutura de nível institucional. Colaboramos com parceiros como FreedomPay e Fiserv para garantir que comerciantes de todos os tamanhos possam acessar ferramentas de pagamento avançadas sem perder o controle ou a visibilidade.
Da processamento à parceria: O próximo passo para as instituições financeiras
É isso que a finança integrada deve ser. Não se trata apenas de promover um produto, mas de possibilitar uma melhor experiência comercial – uma que cria valor tanto para o comerciante quanto para o cliente final. Os bancos têm uma oportunidade de liderar aqui. Mas isso significa pensar além de canais e cartões, e em direção a jornadas e resultados.
À medida que os reguladores avançam, que as fintechs se expandem e que os clientes exigem experiências mais integradas, flexíveis e significativas, acreditamos que o futuro das finanças incorporadas pertence àqueles que conseguem combinar confiança, rapidez e inteligência – sem compromissos.
É isso que estamos a construir na Lloyds Merchant Services. E é por isso que o próximo capítulo dos pagamentos não será escrito apenas por disruptores, mas por aqueles que sabem como estabelecer boas parcerias.
Ross Taylor é MD, Vendas, Operações e Gestão de Portfólio, Lloyds Merchant Services
"Por que as finanças embutidas são a próxima fronteira de crescimento para bancos e comerciantes" foi originalmente criado e publicado pela Retail Banker International, uma marca de propriedade da GlobalData.
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Porque as finanças incorporadas são a próxima fronteira de crescimento para bancos e comerciantes
As finanças incorporadas e as carteiras digitais deixaram de ser características marginais - agora são fundamentais para a forma como os consumidores compram, tomam emprestado e se envolvem com as marcas. Para as instituições financeiras e os adquirentes de comerciantes, isso é mais do que uma mudança tecnológica. É um ponto de inflexão estratégico que apresenta tanto risco quanto recompensa.
A demanda por finanças flexíveis está crescendo – mas a demanda por soluções que sejam seguras, totalmente regulamentadas e perfeitamente integradas também está aumentando. Nossa colaboração com a Visa no recente fórum 'Pagamentos Interrompidos' deixou uma coisa clara: o empréstimo embutido não é mais visto como um truque para consumidores. Está se tornando uma decisão em nível de infraestrutura para grandes e médias empresas.
Aqueles que se adaptam podem desbloquear canais de receita e relações com clientes totalmente novos. Aqueles que não o fazem podem se ver deixados para trás por carteiras digitais e alternativas integradas que oferecem maior conveniência ou um alinhamento de marca mais forte. De fato, 45% dos adultos no Reino Unido se sentem confortáveis em sair de casa sem uma carteira física ou cartão de pagamento, graças à existência de carteiras digitais como Apple Pay ou Google Pay, de acordo com uma pesquisa da finder.com. Além disso, dados da UK Finance mostram que 32% dos adultos agora estão usando pagamentos móveis.
Como os bancos podem recuperar terreno na era das finanças embutidas
Para os bancos tradicionais e os players regulados, a oportunidade reside em oferecer finanças incorporadas com toda a segurança, conformidade e controle que os comerciantes empresariais agora esperam. Isso é especialmente relevante à medida que os reguladores no Reino Unido e na UE analisam mais de perto o Dever de Cuidado do Consumidor, o risco de crédito e os fluxos de consentimento digital. Finanças incorporadas - quando oferecidas de forma responsável - são uma maneira para os bancos evoluírem com o mercado enquanto mantêm a confiança que as fintechs ainda estão conquistando.
De retalhistas a grupos de hospitalidade, os comerciantes empresariais agora querem oferecer opções de financiamento no ponto de venda e carteiras digitais que estão profundamente alinhadas com os valores da marca, apetite ao risco e jornadas dos clientes. Isso significa que os bancos e adquirentes precisam passar de processadores a orquestradores - criando estruturas que permitem aos comerciantes manter o controle sobre dados, fidelização e engajamento pós-venda.
Uma das conclusões mais importantes do nosso trabalho neste espaço é a necessidade de orquestração, não apenas agregação. Muitas vezes, os comerciantes são deixados a integrar meia dúzia de APIs fintech com pouca coordenação ou cobertura de conformidade. A nossa abordagem é oferecer uma infraestrutura de finanças incorporadas que integra empréstimos, roteamento de pagamentos, gestão de disputas e proteção contra fraudes - tudo dentro de um pacote regulamentado.
A história continua. Tome as carteiras digitais como um exemplo. Carteiras como Apple Pay e Google Pay tornaram-se padrões comportamentais - não apenas ferramentas de pagamento. Para os comerciantes, aceitar carteiras já não é opcional. Mas garantir que essas carteiras se conectem perfeitamente a programas de fidelidade, verificações de fraude e insights de dados - é aí que os parceiros regulados podem fazer a diferença.
Risco, confiança e regulação: Onde os bancos ainda têm a vantagem
Mais importante ainda, quando as finanças incorporadas estão ligadas a ofertas de lealdade ou de prestações, os comerciantes querem garantias. Eles querem saber que os seus clientes não enfrentarão custos inesperados. Eles querem uma lógica de aprovação que seja explicável e fluxos de liquidação que sejam previsíveis. É aqui que os bancos podem trazer uma vantagem: incorporar o controle de risco e a conformidade regulatória sem desacelerar a experiência do usuário.
À medida que as finanças incorporadas ganham terreno, também estamos a ver uma demanda por uma gestão de dados mais rigorosa. Os comerciantes estão a perguntar: quem possui a informação sobre o cliente? Quem controla o modelo de risco de crédito? Quem pode personalizar a próxima oferta? No nosso modelo, o comerciante mantém o controle. Acreditamos que os bancos devem atuar como facilitadores - não como extratores.
Crucialmente, o financiamento incorporado também deve evoluir dentro de um forte ambiente de governança. Com o Dever do Consumidor a ganhar um foco mais intenso e o escrutínio a aumentar em torno dos modelos de pagamento diferido, os bancos estão numa posição única para oferecer financiamento que não seja apenas funcional, mas também justo. É isso que os comerciantes precisam das suas soluções de pagamento – lógica de acessibilidade em tempo real, divulgações transparentes e suporte ao vivo para ajudar com quaisquer preocupações de comerciantes ou clientes.
Este ano, vimos um impulso particular entre os retalhistas empresariais que estão a explorar como o empréstimo incorporado pode funcionar dentro das jornadas omnicanal. Desde a oferta de planos de prestações pré-aprovados a clientes leais que retornam, até à possibilidade de recargas com um clique durante eventos de vendas de pico – a direção é clara. A flexibilidade deve ser inteligente. As finanças devem ser justas. E os pagamentos devem mover-se tão rápido quanto os clientes.
A vantagem competitiva para os bancos reside na combinação de confiança com inovação. As fintechs são rápidas, mas os bancos têm longevidade. Quando essas duas forças se encontram da maneira certa, o resultado é uma finança incorporada que escala com confiança.
Na Lloyds Merchant Services, vemos esta mudança a acontecer em mais de 35.000 relações com comerciantes. Também estamos a ver que as melhores implementações ocorrem quando as equipas de tecnologia e de relacionamento trabalham em conjunto. O nosso processo de integração de comerciantes não envolve apenas APIs e terminais. Envolve educação, fluxos co-desenhados e rotas de escalonamento que refletem as realidades operacionais dos comerciantes empresariais.
Essa filosofia está guiando nosso roteiro de finanças embutidas. Seja o FlexPay - nossa solução de financiamento no ponto de venda - ou integrações de carteira digital mais amplas, focamos em preservar a propriedade dos comerciantes enquanto oferecemos uma infraestrutura de nível institucional. Colaboramos com parceiros como FreedomPay e Fiserv para garantir que comerciantes de todos os tamanhos possam acessar ferramentas de pagamento avançadas sem perder o controle ou a visibilidade.
Da processamento à parceria: O próximo passo para as instituições financeiras
É isso que a finança integrada deve ser. Não se trata apenas de promover um produto, mas de possibilitar uma melhor experiência comercial – uma que cria valor tanto para o comerciante quanto para o cliente final. Os bancos têm uma oportunidade de liderar aqui. Mas isso significa pensar além de canais e cartões, e em direção a jornadas e resultados.
À medida que os reguladores avançam, que as fintechs se expandem e que os clientes exigem experiências mais integradas, flexíveis e significativas, acreditamos que o futuro das finanças incorporadas pertence àqueles que conseguem combinar confiança, rapidez e inteligência – sem compromissos.
É isso que estamos a construir na Lloyds Merchant Services. E é por isso que o próximo capítulo dos pagamentos não será escrito apenas por disruptores, mas por aqueles que sabem como estabelecer boas parcerias.
Ross Taylor é MD, Vendas, Operações e Gestão de Portfólio, Lloyds Merchant Services
"Por que as finanças embutidas são a próxima fronteira de crescimento para bancos e comerciantes" foi originalmente criado e publicado pela Retail Banker International, uma marca de propriedade da GlobalData.
As informações neste site foram incluídas de boa fé apenas para fins informativos gerais. Não se destinam a constituir um aconselhamento em que você deva confiar, e não fazemos qualquer representação, garantia ou garantia, expressa ou implícita, quanto à sua precisão ou integridade. Você deve obter aconselhamento profissional ou especializado antes de tomar, ou se abster de, qualquer ação com base no conteúdo do nosso site.
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