Dragonfly CapitalのパートナーであるAlex Packはかつて「DeFiの目標は、グローバルな銀行システムを再構築し、オープンで許可なしの運用環境を作り出すことです。」と述べました。DeFiの金融世界では、暗号資産はブロックチェーン上に構築され、Metamaskウォレットでの自己保管、Uniswapでの資産取引、Aave＆Compoundでの貸出、MakerDAOでの価値のアンカリングなど、さまざまなプロトコルを通じて効率的な資産の移転やリアルタイムの価値循環が可能となっています。

DeFiの価値とオンチェーンプロトコルの合成性によってもたらされる無限の想像空間を見ることができますが、世界の銀行システムを再構築する前に、暗号通貨の世界よりも300倍以上も大きい世界の伝統的な金融市場をまずつなぐ必要があります。Fiat24は、そのプロトコルを通じて暗号通貨の世界と伝統的な金融との間の隔たりを埋めようとしています。

この記事では、スイスのWeb3 FinTech企業であるFiat24の共同創業者であるYang氏と深い対話をする機会を得ました。スイスの暗号通貨に対する規制環境の中で、スマートコントラクトによって推進され、ブロックチェーン上に構築されたFiat24 Banking Protocolが従来の銀行業、金融、支払システムを革新している方法について探求しました。

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1. Fiat24: Web3銀行

SR Saphirstein AGは、スイス銀行法によって規制されている金融テクノロジー企業です。同社が立ち上げたFiat24は、スマートコントラクトによって駆動される公共ブロックチェーン（Arbitrum）に銀行のロジックを完全に統合した最初の分散型アプリケーション（DApp）で、ユーザーに預金、暗号通貨消費支払い、貯蓄、送金、通貨交換などの一連のWeb3バンキングサービスを提供しています。

（https://twitter.com/Fiat24Account/status/1716356543073923523）

従来の銀行とは異なり、Fiat24は数多くの非保管ウォレットユーザーに対応し、NFTを介してそれらを識別します。Fiat24は、Uniswapの上に構築されたFiat Layer Banking ProtocolなどのDApps向けのフィアットプロトコルレイヤーとして捉えることができます。

フィアットプロトコルレイヤー内では、Fiat24はKYC確認済みユーザー向けにFiat24 NFTアカウントとFiat24スイス銀行口座（現金口座）を提供しています。一方、Web3支払いサービスを統合し、ユーザーがクリプトウォレットに接続されたFiat24 NFTアカウントを通じて入金やクリプト消費支払いを行うことができます。他方、Fiat24のスイス銀行口座は、スイス国立銀行、欧州中央銀行、VISA支払いネットワークに直接リンクしており、フィアットの貯蓄、通貨の交換、商人の決済などの伝統的な銀行サービスを提供しています。

（Temperature Check - [Uniswapロゴ付きのビザカードを発行]）

Fiat24の革新的なブロックチェーン銀行アーキテクチャは、従来の銀行サービスをWeb3ブロックチェーン支払い革新とシームレスに統合し、利便性を向上させると同時にセキュリティを強化し、単一障害点のリスクを回避します。Fiat24を通じて、顧客はMetaMaskや他の非保管型暗号通貨ウォレットに保存された暗号化資産を使用して、法定通貨を引き出したり交換したりし、VISAが受け入れられている場所でいつでも暗号通貨支払いを行うことができます。

暗号通貨資産を日常の取引に取り入れたいユーザーにとって、暗号通貨ウォレットを支払いソリューションに変換する革命的な能力は、従来の銀行、金融、支払いシステムの革新を表しています。

2. スイスの暗号通貨に対する規制環境で生まれました

2019年1月1日、スイス連邦評議会は、金融革新を促進するために、既存の銀行規制フレームワークの下でFintechライセンスを導入しました。このライセンスは、従来の銀行ライセンスの高い基準の「ライト」バージョンとして理解され、Fintechビジネスに関心を持つ革新的企業の市場参入障壁を低く抑えることを目的としています。ライセンス保持者には公的貯蓄を集めることを許可しますが、これらの公的預金を投資、貸付、およびその他の利子を生む活動に使用することを禁止しています。

スイスの規制環境におけるフィンテックライセンスの導入、ICO活動規制に関するガイドライン、および分散台帳技術（DLT）法は、特にブロックチェーンや暗号通貨の分野において、フィンテックのビジネスモデル革新において重要な機会をもたらしています。Fiat24はこの規制環境の友好性の背景に生まれました。

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Fiat24の創業チームはもともと伝統的な銀行業界で働いており、ブロックチェーンや暗号通貨資産の発展を注視していました。彼らは2018年に金融技術ライセンスの導入まで、伝統的な銀行業界のロジックをブロックチェーン上に構築するという大胆なアイデアを考えることはありませんでした。

Yangは述べています。「ブロックチェーン技術、または分散型台帳技術としても知られているものは、その性質上、会計目的に特化して設計されています。私たちが銀行で働いていた頃、各銀行には数百人のバックオフィスチームが支払いの調整を行っていました。世界中には何千もの銀行があり、それぞれが独自の台帳を持っているため、これら何千もの台帳を完璧かつエラーなく同期させる需要は非常に高いものです。ブロックチェーンのアトミックスワップ機能はこの問題を完璧に解決し、銀行の内部調整部門の必要性をなくし、銀行や金融機関の効率を大幅に向上させ、労力を節約します。それはまるでUniswapのようで、数十人の従業員だけで毎日同じ取引量を処理できる一方、中央集権型取引所には何百人、あるいは何千人もの従業員が必要です。」

仮想通貨市場が進化を続ける中、Fiat24チームも、オンチェーンの自然な金融インフラとしてDeFiが、金融技術ライセンスの制約によって残された隙間を埋めることができると認識しました。さらに、スイスの親和的な規制環境を持つDLT法は、仮想通貨資産の規制対応拡大の道を開いています。

連続3年間にわたる規制当局とのコミュニケーションと、銀行業務の実質的なコアをブロックチェーン上のスマートコントラクトに変換した結果、Fiat24 はついに2021年にスイス金融市場監督庁（FINMA）から金融技術ライセンスを取得しました。これにより、パブリックブロックチェーン上に完全にアーキテクチャされたスマートコントラクトによって駆動される最初の銀行となり、Web3銀行としてユーザーに預金、暗号通貨の消費支払い、貯蓄、送金、通貨交換などのサービスを提供しています。

Fiat24の革新的なブロックチェーンバンキングアーキテクチャは、従来の銀行金融サービスをWeb3ブロックチェーン決済イノベーションとシームレスに統合し、多くのトップティア資本投資家から支持を得ています。また、QorusとAccentureによって2022年のベスト新興銀行（ネオバンク＆特殊プレーヤー）に選ばれた栄誉も受けています。

（Qorusand Accentureは2022年のバンキングイノベーションアワードの受賞者を発表）

3. ブロックチェーンスマートコントラクトに基づくWeb3バンキングサービス

前述のWeb3支払い調査レポート, 私たちは、支払いを中心としたさまざまなWeb3金融インフラが徐々に形成されつつあるのを見ることができます—支払い、保管、ウォレットからステーブルコインまで。Paypal、Coinbase、VISA、Metamask、Telegramなどの業界の巨人たちが、特に支払いに深く組み込むことで、どのようにしてフィアット通貨と暗号通貨を結びつけ、Web3支払いの利点を活用してビジネスシナリオを構築するかが重要になっています。

Fiat24は、スイスの金融技術ライセンスの利点を十分に活用し、ブロックチェーンとスマートコントラクト上に銀行のロジックを革新的に構築しています。これにより、オンチェーンウォレットアカウントとオフチェーン銀行口座との間のギャップを埋め、VISA支払いチャネルを介してほぼすべての実世界の支払いシナリオにアクセスし、Web3銀行、金融、支払いのためのビジネスシナリオを作成しています。Fiat24のコアアカウントシステムには、オンチェーンNFTアカウントとオフチェーンスイス銀行口座（現金アカウント）が含まれています。

NFTアカウントとスイス銀行口座間の経路3.1

ユーザーは、暗号化されたウォレットを通じてFiat24にアクセスし、Fiat24 NFT（未登録ゲストモード）を取得できます。登録しKYC検証に合格したFiat24 NFTユーザーのみが、このNFTアカウントを使用してスイス銀行口座に接続できます。NFTレベルでKYC実名パラメータを設定し、NFTアカウントを使用してユーザーのアイデンティティを表すこの慣行は、従来の銀行口座とパスワードを完全に放棄するものであり、従来の銀行にとって画期的です。

このNFTアカウントが登録され、KYCが完了すると、Fiat24はユーザーのためにCHプレフィックスのスイスIBAN銀行口座を同時に開設します。この口座はFiat24によって提供され、スイス銀行法によって規制され、預金、振込、通貨両替など、従来の銀行口座と同じ基本的な機能を提供します。

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3.2 スマートコントラクトを通じたWeb3支払いの実装

Fiat24は、NFTアカウントをスイスの銀行口座にバインドし、さらにブロックチェーン技術を伝統的な金融システムに統合します。

入金と出金：ETHの出金を含むシナリオでは、おおよそ2つのステップがあります：(1) ETHがUSDCに変換され、(2) USDCが支払いチャネルを通じてUSDとして引き出されます。Fiat24はまずUniswapプロトコルを呼び出してETHをUSDCにスワップします。Fiat24の銀行ロジックはブロックチェーン上に構築されているため、次のステップでは独自の出金チャネルを直接呼び出して出金を完了することができます。これらのステップはすべてスマートコントラクトを介して実装されています。

暗号通貨決済：Fiat24は、登録済みKYCユーザーにVISAと共同ブランドのデビットカードを提供し、VISAのネットワークを介して4000万以上の加盟店およびApple PayやGoogle Payなどのサードパーティー支払いチャネルに接続します。したがって、さらなるETH暗号通貨支払いを含むシナリオでは、Fiat24はスマートコントラクトを介してETHをUSDCに直接交換し、USDをスイス銀行口座に引き出し、支払いチャネルを介して加盟店に対して法定通貨を決済することができます。

（Temperature Check - [Uniswapロゴを備えたVisaカードの発行]）

Fiat24の暗号化された消費者支払シナリオは、仮想通貨ウォレットと銀行口座を接続し、従来の銀行業務や支払サービスのイテレーションと見なすことができます。Uniswapでのスワップ、USDCの法定通貨への引き出し、商人への決済支払など、複数のサービスを統合し、スマートコントラクトを介してこのプロセス全体を駆動させ、これにより仮想通貨から法定通貨へのシームレスなユーザーエクスペリエンスを実現しています。

3.3 伝統的な銀行や支払いチャネルとの互換性

金融技術ライセンスのサポートを受けて、Fiat24はスイスインターバンククリアリング（SIC）支払いシステムに参加することが承認され、スイス中央銀行内で決済口座を保有しています。さらに、SWIFT、SPEA、VISAなどのグローバル支払い決済システムに接続でき、すべての実世界の支払いインタラクションデータがArbitrumブロックチェーンに記録されます。

スイス銀行口座を通じた支払いの清算に加えて、Fiat24ユーザーは国際送金や他の銀行口座への送金を通じてFiat24スイス銀行口座に資金を送金するだけでなく、仮想通貨資産を売却し、それらをスマート契約を介してスイス銀行口座に預けられた法定通貨として引き出すこともできます。

興味深いことに、Fiat24はスイスの銀行口座を通じて通貨交換サービスを提供でき、これらの外国為替フィアット通貨交換はトークン化された預金を通じて実現されています。

Yangによると、Fiat24は最初にUSD/EUR取引ペアをUniswapで作成し、通貨交換ビジネスをサポートするために行いました。しかし、リアルタイムで交換レートをアンカーするためのオラクルを組み合わせる必要性や、取引量や通貨種類に制限があることなどの要因により、Fiat24は最終的に自社の銀行預金をトークン化し、Chainlinkを通じてインターバンクの交換レートを捉えて24時間365日リアルタイムの通貨交換を実現することを決定しました。Fiat24の説明から、通貨交換にはGas支払いが必要であることがわかります。

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Fiat24が使用するアーキテクチャは、銀行の金融サービスとブロックチェーンの革新をシームレスに統合し、伝統的な銀行のバックエンドシステムの運用を完全に実現しています。これは、ブロックチェーン上で銀行のロジックを設計し、スマートコントラクトによって駆動されています。ビジネスレベルでは、一方で、NFT口座とスイス銀行口座システムを通じてWeb3支払い（預金と引き出し、暗号化された消費者支払いを含む）を完璧に統合しています。一方、スイス銀行口座を介して、支払い、通貨交換、振込などの伝統的な銀行金融の重要な機能にも接続しています。

4. Fiat24: DAppsのFiatプロトコルレイヤーとしての役割

Chainlinkが分散型オラクルネットワークのインフラとして位置付けているように、Fiat24は分散型デジタル銀行ネットワークのインフラとして位置付けられており、DApps向けのFiatプロトコルレイヤーです。将来、CEXの代わりにDEXが登場すると信じています。しかし、CEXが独自の支払いチャネルを介して入金と引き出しを容易にできるのに対し、DEXの最大の欠点は、伝統的な銀行がプロトコルと互換性がないこと、またプロトコル用のAPIや口座を開設できないことです。一方、Fiat24は、NFT口座とスイスの銀行口座を介してオンチェーン上でプロトコルを正確に接続し、オフチェーンの伝統的な金融とプロトコルをリンクし、完璧なソリューションを提供しています。

Fiat24はプロトコルを介してDAppとして動作するため、ユーザーは非保管ウォレット（MetaMaskやUniswapウォレットなど）を介してwww.fiat24.comに直接アクセスして、スイス銀行の電子ポータルに入ることができます。さらに、NFTレベルでKYC実名パラメーターを設定する操作により、ユーザーは他のDAppでは匿名のままとなります。

DApp開発者にとって、Protocol-to-Protocolの協力が必要となるため、Fiat24のプロトコルを直接呼び出して統合することができます。これにより、Fiat24のスイス銀行のオンラインバンキング口座が彼ら自身のDApp向けに開かれ、DApp向けの多くの欠落していた法定通貨サービスが解決されます。

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現在、Fiat24は積極的に暗号通貨ウォレットチームと協力し、非管理型の暗号通貨ウォレットに法定通貨プロトコル層を追加し、オンチェーンの暗号通貨資産とオフチェーンのスイス銀行資産をシームレスに統合することを実現しています。

これは、ウォレットユーザーにとって非常に望ましいものであり、彼らが名誉あるスイスの銀行口座（通常のスイスの銀行口座の最低預金要件は少なくとも500,000スイスフラン）を取得するだけでなく、銀行サービスを利用するだけでなく、Fiat24が提供するVISAペイメントチャネルを使用して便利に暗号化された支払いを行うことができるようになります。

DApps向けの法定通貨プロトコル層であるFiat24は、プロトコルを介してさまざまなDAppsとシームレスに統合でき、DeFi、DEX、GameFiなどのシナリオにも適用できます。

日常の消費シナリオを想像してみてください：Fiat24のDApp（その署名NFTを介してアクセス）を通じて、ユーザーはMetaMaskや他の非保管型暗号通貨ウォレットに保存されている暗号化された資産を使用して、朝の仕事に行く前にスターバックスのコーヒーを購入したり、仕事の後にVISA支払いを受け入れるバーで購入したりすることができ、"朝のコーヒー、夜のお酒"を実現することができます。

暗号資産を日常生活に取り入れたいユーザー向けに、Fiat24の革新的なWeb3銀行のアーキテクチャ設計とシームレスなWeb3支払いソリューションが革命的です。

5. Fiat24の将来の展望

現在、Fiat24はヨーロッパ連合とスイスのユーザーのみを対象としています。また、現在は3つの通貨のみをサポートしています。ただし、Yang氏は、市場の拡大とユーザーの需要の急増に伴い、2024年初頭にFiat24のカバレッジを東南アジアとアメリカのユーザーに拡大し、さらに多くの通貨をサポートすると述べています。

ウォレット参入の展望5.1

Fiat24は、分散型デジタルバンキングネットワークインフラストラクチャーとしての位置付けに基づき、DApps向けのフィアットプロトコルレイヤーとして、より多くの暗号通貨ウォレットエントリを統合します。プロトコル間の協力により、B側の暗号通貨ウォレットや他のパートナーをシームレスに接続し、DAppsにスイス銀行のインターネットバンキングを埋め込むのと同様の効果を生み出します。

さらに、Fiat24は、仮想通貨ウォレットサービスプロバイダー向けに共同ブランドの暗号通貨決済カード（デビットカード）も提供することができ、ユーザーがより多くの仮想通貨支出シナリオにアクセスできるよう支援し、仮想通貨ウォレットサービスプロバイダーがユーザーをさらに強化するのを支援します。

実際、Metamaskのような大口のウォレットエントリーは、既に多数のWeb3金融インフラを統合しており、取引所と同様のすべての基本的な機能（購入、売却、スワップ、ブリッジ、ステーキング、送金など）を提供できるようになっています。将来、暗号通貨ウォレットのユーザーエクスペリエンスを向上させることで、カーブでの追い越しの可能性があるかもしれません。これが、OKXがOKXウォレットに大きな重要性を置く理由でもあります。

5.2 トークンエコノミー企画

仮想通貨ウォレットサービスプロバイダーとの連携を継続し、製品カバレッジ機能を拡大する一方、Fiat24は年末か2024年初頭にトークン調達ラウンドを開始します。その時点では、Fiat24の位置付けはより明確になります - DAppsのためのフィアットプロトコル層として、Web3エコシステムの重要なインフラになります。

F24トークンの発売は、Fiat24エコシステムの多くの参加者をさらに結びつけることを目的としています。ユーティリティトークンであるF24トークンは、そのエコシステムの参加者に力を与えることができます。 (1)カスタマイズされた個人および企業クライアントにとって、F24トークンは、銀行カード番号セグメントのカスタマイズされた需要を満たし、F24トークンの消費を通じてより多くの支払い枠と手数料割引を提供することができます。 (2)ウォレットサービスプロバイダーは、F24トークンを消費することで、ユーザーに口座開設やインターネットバンキングの利便性を提供することができます。

トークンエコノミーの観点から、F24トークンはデフレーショナリートークンモデルに従っています。そのホワイトペーパーによると、トークン供給量の50%はコミュニティ参加者に割り当てられ、Fiat24エコシステムの持続可能な発展を支援し、供給量の20%は早期チームと投資家に割り当てられ、残りの30%はプロジェクトの保管庫に保持され、プロジェクトの運営、開発、コンプライアンス、外部協力などを支援し、Fiat24エコシステムの長期的な発展を共同で推進しています。

6. 結論

グローバル金融決済領域で、ブロックチェーン技術によって推進されるWeb3の変革力によって、革命が展開していることを否定することはできません。この革命は、支払い、ウォレット、カストディ、ステーブルコインを通じて、業界の巨人たちが現在、Web3支払いに全面攻撃を仕掛ける中、徐々に伝統的な銀行業、金融業、決済インフラに浸透しています。

従来の銀行にとって、デジタルバンキングは従来の金融のデジタル化の促進剤となっていますが、引き続き、ブロックチェーン技術を活用することで改善できる多くの欠点があります。ユーザーは時代遅れのユーザー名とパスワードに基づいて銀行口座にアクセスし、取引確認コードは通常、SMSで取得します。これらの手間のかかるプロセスにより、システムは人為的なエラーや操作に弱くなり、それによってセキュリティが危うくなります。さらに、元帳記録と処理ロジックは銀行のバックエンドシステムで管理されており、単一障害点に対して脆弱であり、機密情報をさらす可能性があります。

Fiat24などの革新的な金融テクノロジー企業は、伝統的な銀行業、金融、支払いシステムの基本原則を革新しようとしています。同様に、PaypalやVISAなどの伝統的な金融巨人もWeb3 Fintechでさまざまな試みを行っています。集合的な努力を通じて、銀行業、金融、支払いシステムの基本原則は、画期的な技術アーキテクチャを使用してセキュリティと効率を向上させ、グローバルな銀行業、金融、支払いネットワークへの許可なしアクセスを実現する変革を遂げるでしょう。

伝統的な銀行業、金融、および支払いシステムの変革は、利害関係者が多すぎるため、一晩で起こることはありません。ただし、Fiat24は、ブロックチェーンとスマートコントラクトの利点を活用して、オンチェーンとオフチェーンの世界を1つのDAppを介して接続する新しい価値転送方法を先駆けています。Fiat24は、ブロックチェーンのWeb3アプローチを通じて前進し、グローバルな銀行業、金融、および支払いアプリケーションの意味を再定義しています。

ステートメント:

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